Bardzo wiele osób zastanawia się jak zacząć inwestować w nieruchomości nie mając całej kwoty na zakup mieszkania. Jest to metoda dla bardziej doświadczonych inwestorów, mających wiedzę z zakresu finansów i kredytów hipotecznych. Mamy za sobą już ponad 10 kredytów hipotecznych, większość z nich jest już spłacona. Co więcej na przestrzeni czasu nie mieliśmy problemów ze spłatą oraz ze sprzedażą mieszkań, obciążonych kredytem hipotecznym. Zatem mam nadzieję, iż w tym wpisie uda nam się odpowiedzieć na pytanie czy inwestowanie za pomocą kredytu hipotecznego to najlepszy pomysł i czy dla każdego.
Przeczytaj to jeśli zanim uruchomisz kredyt hipoteczny.
Jedna z pierwszych spraw jakie warto ustalić przed wzięciem kredytu hipotecznego to wysokość miesięcznych oszczędności jakie jesteśmy w stanie odkładać. Jest to bardzo ściśle powiązane z możliwością spłaty kredytu. Ponieważ jeśli w każdym miesiącu wystarcza Ci pieniędzy od 1 dnia miesiąca do dnia ostatniego, to zdecydowanie nie jest to dla Ciebie dobry moment aby zaciągać kredyt hipoteczny.
Ponadto przed zaciągnięciem zobowiązania jakim jest kredyt hipoteczny warto spotkać się z przynajmniej dwoma niezależnymi doradcami kredytowymi. Ponieważ udzielą nam podstawowych informacji na temat kredytów hipotecznych. Warto też porozmawiać ze znajomymi, którzy mają już kredyt hipoteczny i zapytać jak wygląda ich obecna sytuacja, i czy zdecydowali by się zaciągnąć go jeszcze raz.
Kolejna sprawa, sprawdzamy jaką ratę kredytu w każdym miesiącu jesteś w stanie opłacać bez uszczerbku dla innych sfer swojego życia. Przyjmuje, się, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30% comiesięcznych zarobków dla jednej osoby lub dla rodziny.
Warto też ustalić jaką masz zdolność kredytową. Która odpowiednio określi czy na dzień dzisiejszy jest ona w ogóle wystarczająca na zakup jakiejkolwiek nieruchomości w Twoim regionie lub mieście.
Ile musisz wydać na zakup mieszkania?
Reasumująć przyjmijmy, że w Twoim mieście można zakupić np. mieszkanie za kwotę np. 100 000zł. (jeśli za 200 000zł. Lub 300 000zł. To wystarczy pomnożyć tę kwotę przez 2 lub 3 razy.
Ponadto bank zazwyczaj będzie chciał abyś wpłacił 10% wkładu własnego, zatem kwota jaką pożyczysz z banku to będzie około 90 000zł.
Od takiej kwoty rata kredytu będzie wynosiła około 550 zł do 720zł. Ponadto (zmiana raty kredytu w dużej mierze zależy od WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – stopa procentowa. Wibor jest to stawka po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom, ustalana w każdy dzień roboczy o godzinie 11.00.
Reasumują my, w swoich wyliczeniach zawsze staramy się przyjmować mniej optymistyczny scenariusz dotyczących danej nieruchomości. W konsekwencji przyjmując najwyższą z podanych powyżej rat kredytu jakie mogą nas dotyczyć. Czasem nazywamy to swego rodzaju zabezpieczeniem przed wzrostem WIBOR. Ze względu na to, żę gdy kupujemy takie nieruchomości, które nadal będzie się opłacało wynajmować nawet jeśli stawka Wibor znacząco pójdzie do góry.
A co z nagłymi wpadkami?
Warto również zastanowić się jak zadziałamy w przypadku zdarzeń losowych np. choroby. Nasz znajomy uległ wypadkowi w pracy i musiał poddać się długiej rehabilitacji w przez ponad rok przebywał na zwolnieniu lekarskim.
Po tym czasie wrócił do swojej pracy, jednak na przestrzeni 3 miesięcy ZUS nie wypłacał mu należnych świadczeń, gdyż wszczął swoją procedurę i po dość długich wyjaśnieniach wypłacił zaległe składki. Jednak ta rodzina miała duże problemy finansowe. Ze względu na to, żę ten znajomy zarabiał prawie 3 razy więcej niż żona, mieli dzieci i zaciągnięty kredyt hipoteczny. W tym konkretnym przypadku, gdyby nie pomoc rodziny nie byliby w stanie przez ponad 3 miesiące spłacać kredytu hipotecznego i to nie z własnej winy.
O tym pamiętaj przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego!
Zdecydowanie nie warto uruchamiać również maksymalnej zdolności kredytowej jaką tylko możemy osiągnąć. W związku z tym, że w niektórych okresach banki dość optymistycznie liczyły zdolność kredytową klientów a co za tym idzie również możliwość spłaty zobowiązania kredytowego. Przyjmuje się, iż warto zaciągnąć kredyt hipoteczny do maksymalnie 85% maksymalnej zdolności kredytowej jaką oferują nam banki.
Kolejna sprawa, warto nieco dłużej poszukać oferty kredytowej. Nie działać pochopnie i po prostu zdroworozsądkowo przemyśleć zakup konkretnej nieruchomości i zaciągniecie kredytu hipotecznego. Decyzja o zaciągnięciu dużego zobowiązania powinna być bardzo dobrze przekalkulowana i przeanalizowana pod kątem naszej prywatnej zdolności kredytowej. Zdecydowanie do tematu kredytów hipotecznych należy podejść subiektywnie, gdyż dla jednych będzie to świetne narzędzie do budowania własnego portfela nieruchomości gdy dla innych będzie ciężarem.
Strony, osoby i tematy wymienione w artykule:
- Agnieszka Piesto
- Daniel Piesto
- Księgi Wieczyste
- Rynek wtórny
- Doradca finansowy
- ZUS
- WIBOR
- Kredyt hipoteczny
- Maksymalna rata kredytu
- Problemy przy spłacie kredytu hipotecznego
- Zmiana wysokości raty kredytu,
- Sprzedaż mieszkania z kredytem
- Wyszukiwanie okazji
- Pieniądz w czasie
- Zarabianie na nieruchomościach
- Remonty nieruchomości
- Inwestowaniu w nieruchomości
- Kupno nieruchomości
- Czasie trwania inwestycji
- Książka: „Pierwsze 100 inwestycji w nieruchomości”